Le malus est la conséquence de tous les sinistres responsables que vous enregistrez durant une année d’assurance. Si vous êtes un conducteur malussé, ce statut vous sera préjudiciable pour votre assurance auto. Votre prime d’assurance sera inévitablement majorée, et dans le pire des cas, l’assureur peut même résilier votre contrat. Cependant, comme l’assurance auto est une couverture obligatoire pour tout automobiliste, vous devez vous assurer. Mais pour éviter de payer le prix fort et rentrer dans votre budget, il faut effectuer des recherches approfondies.
Malus : quels en sont les facteurs ?
En matière d’assurance auto, il existe un concept appelé coefficient réduction majoration (CRM) qui a pour but de récompenser ou de pénaliser un conducteur en fonction de son expérience au volant de sa voiture. S’il s’agit d’un bon conducteur et qu’il n’enregistre aucun sinistre responsable durant l’année d’assurance, il gagnera un bonus qui aura pour effet de réduire le montant de sa prime d’assurance. En revanche, s’il a été impliqué dans un ou plusieurs sinistres responsables, il écopera d’un malus et sa prime grimpera l’année suivante. Ainsi, on devient un conducteur malussé lorsqu’on a été responsable ou semi-responsable d’un ou plusieurs accidents de la route. Ce qui s’en suit un CRM négatif qui va augmenter le prix de l’assurance auto. Ce malus a pour but de sanctionner les mauvais conducteurs. Le principe du CRM est régi par le Code des assurances et est compris dans tous les contrats auto. À noter que le bonus-malus est lié au véhicule et non au conducteur. Lorsque le conducteur principal confie sa voiture à un conducteur secondaire ou occasionnel et que celui-ci cause un accident, le malus sera tout de même comptabilisé. Le malus ne concerne toutefois que les collisions et les accrochages survenus sur la route. Le vol, le vandalisme, les bris de glace ou les incendies ne sont pas pris en compte dans le CRM.
Malus : quelles conséquences sur l’assurance auto ?
Les conducteurs malussés devront payer une prime d’assurance auto plus élevée que la prime de base. En effet, le moindre incident dont l’assuré est à l’origine constitue une aggravation des risques. Et lorsque les risques s’aggravent, l’assureur doit compenser le coût d’une éventuelle indemnisation en augmentant le prix de l’assurance. Cependant, lorsque les sinistres responsables se multiplient et que l’assureur estime le risque trop important, il est en droit de résilier le contrat de son client. Cela peut devenir problématique pour l’assuré dans la mesure où il est plus difficile de retrouver une assurance auto lorsqu’on est un conducteur résilié et malussé à la fois.
Quand bien même, le client arrive à retrouver une compagnie qui veut bien l’assurer, il sera soumis à une prime d’assurance largement élevée. Le client risque même de ne pas bénéficier d’une couverture adaptée à ses besoins puisque l’assureur limitera les garanties auxquelles il peut accéder. Dans la majorité des cas, les conducteurs résiliés et malussés ne se voient proposer que des contrats d’assurance au tiers. À noter qu’il est strictement déconseillé de faire une fausse déclaration lors de la souscription d’une nouvelle assurance auto après une résiliation pour malus trop important. Le contrat qui résultera de cette fausse déclaration sera déclaré nul et le souscripteur s’expose à des sanctions pénales pour fraude à l’assurance.
Comment assurer sa voiture à moindre coût avec un malus ?
Lorsque l’automobiliste éprouve des difficultés à assurer avec un malus, il est généralement orienté vers le Bureau Central de Tarification pour que celui-ci désigne une compagnie afin qu’elle lui propose une assurance convenable. Cependant, cette procédure peut paraitre longue et l’automobiliste n’est pas assuré de bénéficier du meilleur prix. En revanche, il existe des organismes d’assurance spécialisés dans la protection des conducteurs à risques, malussés ou résiliés. Ces compagnies ont pour avantage de proposer une offre rapidement afin de permettre au client de reprendre le volant le plus vite possible. À la différence du bureau central de tarification, le client est en droit de souscrire une offre d’assurance adaptée à ses réels besoins. En effet, l’offre imposée par cette entité ne concerne que la garantie responsabilité civile. En faisant appel à une compagnie spécialisée, l’automobiliste peut profiter d’une formule intermédiaire ou tous risques avec des garanties complémentaires.
Il faut noter que le montant de la prime ne dépendra pas que du statut du conducteur malussé ou résilié. Les garanties supplémentaires feront aussi augmenter la prime d’assurance. Quoi que vous fassiez, le coût de l’assurance pour conducteur malussé sera plus élevé que la moyenne. Il ne reste alors qu’à mettre en concurrence les établissements afin de trouver l’offre la moins chère. Grâce au comparateur d’assurances auto en ligne, cette démarche est facilitée. Il vous suffit de remplir un formulaire et de suivre les instructions. Une fois que vous recevez les propositions des assureurs, vous serez en mesure de les comparer. Il est conseillé de ne pas se référer qu’au tarif lors de cette comparaison. Il convient aussi de prendre en considération les franchises, les plafonds d’indemnisation, le délai de carence et les exclusions de garanties.
