Souscrire à une assurance auto est une obligation imposée par la règlementation à tous les propriétaires de véhicules terrestres à moteur. La garantie de responsabilité civile correspond à la couverture minimale exigée par la loi et peut être complétée par une grande diversité d’options afin d’augmenter le niveau de protection.
Les garanties obligatoires dans une assurance auto
Une assurance auto doit contenir impérativement une garantie de responsabilité civile. Appelé aussi assurance au tiers, ce contrat s’applique sur tous les véhicules terrestres à moteur : voitures particulières, deux-roues, tricycles, véhicules utilitaires, camions, bus, engins de chantier ou agricoles, tracteurs, etc. Le rôle de cette garantie de responsabilité est d’indemniser les tiers touchés par des dommages corporels ou matériels et habituellement, elle est associée à une garantie défense pénale et recours suite à un accident (DPRSA) qui prend en charge les frais de défense de l’assuré. Toutes les personnes physiques ou morales détenant ou conduisant un véhicule doivent souscrire à cette assurance obligatoire pour en règle vis-à-vis de la loi. Seuls les passagers du véhicule, les professionnels s’occupant de la vente ou ceux prenant en charge la réparation, le dépannage ou le contrôle sont exclus.
Le détail le plus important à savoir sur cette assurance au tiers est qu’elle n’indemnise jamais les dommages subis par le conducteur à l’origine de l’accident. L’exclusion s’applique également sur les dommages volontaires. À noter que l’assurance minimale couvre aussi quelques risques supplémentaires tels que les remorques et les caravanes de moins de 750 kg. Au-delà de ce poids, il sera nécessaire de souscrire à une autre garantie spécifique. Si le véhicule transporte aussi des objets et qu’au cours du trajet, ils ont provoqué un accident, l’indemnisation reste valable. Par contre, des exclusions s’appliquent en cas de transport de matières corrosives, inflammables ou comburantes. En ce qui concerne le prêt du véhicule, l’assurance de responsabilité civile peut indemniser les tiers même si la voiture n’a pas été conduite par le titulaire du contrat au cours de l’accident.
Les garanties « dommages » indispensables
Le principal inconvénient de la garantie de responsabilité civile est qu’elle ne protège pas le véhicule du conducteur. C’est pourquoi il est essentiel, voire indispensable, de compléter le contrat avec certaines garanties à vocation de prendre en charge l’endommagement du véhicule. Parmi elles figure la garantie de bris de glace, indemnisant la réparation ou le remplacement des parties vitrées de l’auto. La garantie vol assure un remboursement suite au vol du véhicule. Toutefois, pour profiter de cette couverture, certaines assurances imposent le respect de certaines mesures de sécurité : gravure des vitres, tracking GPS, parking fermé, etc. La garantie « incendie » est également incontournable en cas de destruction par les flammes. Une exclusion s’applique si le sinistre est dû à des brûlures de cigarette par exemple. Enfin, le contrat peut également contenir une garantie « collision » excluant les accrochages avec des véhicules conduits par des tiers non identifiés ou des animaux. Cette garantie ne peut pas également s’appliquer lorsque le sinistre est dû à un vandalisme sans dommage sur la carrosserie et traces d’effraction sur le véhicule.
Les garanties optionnelles d’une assurance auto
L’assurance auto peut aussi comporter diverses options qui augmentent davantage le niveau de couverture. La garantie personnelle du conducteur est l’une des plus importantes. Comme on l’a vu, l’assurance au tiers n’indemnise que les sinistres causés sur autrui. En cas d’accident responsable, l’automobiliste en tort doit prendre en charge lui-même ses frais médicaux et les réparations de sa voiture. S’il souscrit à cette garantie, il est pris en charge par l’assureur.
La protection juridique est aussi incontournable. Elle s’applique lorsque la garantie « défense/recours » associée à l’assurance au tiers ne peut pas être utilisée. Le rôle de la protection juridique est d’offrir tout l’accompagnement juridique nécessaire à l’assuré en cas de litiges.
Une autre option intéressante est celle dédiée aux accessoires hors-séries qui ne sont pas couverts comme les accessoires en série. Disposer d’une prestation de récupération de points est aussi conseillé pour les conducteurs afin d’obtenir un financement sur les stages de sensibilisation.
L’assistance en assurance auto
Une assurance auto de qualité s’accompagne d’une prestation d’assurance. Le dépannage 0 km est l’option la plus intéressante, car elle permet de bénéficier d’une intervention même si la panne a eu lieu dans le domicile de l’assuré. Beaucoup de contrats proposent des franchises de 50 km, mais elles ne sont pas franchement conseillées.
Si possible, l’assuré peut aussi demander à profiter d’un véhicule de remplacement afin de continuer à disposer d’une solution de mobilité en cas de pannes et d’immobilisation de sa voiture. La durée de la prestation peut aller de 7 à 45 jours en fonction du sinistre subi ainsi que de chaque contrat. Certaines assurances peuvent prendre en charge les frais découlant de la location d’une autre voiture.
Pour avoir une assurance la plus exhaustive possible, pourquoi ne pas également souscrire à une garantie mécanique qui rembourse les réparations suite à une panne électronique ou électrique.
